یکی از محیط‌های پر خطر که انواع حوادث کوچک و بزرگ در آن رخ می‌دهد، محیط‌های کاری است که نیروهای شاغل در معرض آنها هستند. طبق تصویب قانون کار، تمام مسئولیت‌های ناشی از رخ دادن حادثه در محیط کار برعهده کارفرما است و همین موضوع سبب شده که بیمه، طرح‌های گوناگونی برای محافظت از کارفرماها در قبال خسارت‌های احتمالی و شرایط خاص آنها ارائه دهد.
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان یا بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما یکی از انواع است که کارفرماها می‌توانند با کمک آن، حوادث این چنینی را مدیریت کنند. در این مطلب قصد داریم بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما و بیمه باربری را به‌دقت بررسی کرده و تمام جزئیات آن را با هم مرور کنیم. بنابراین پیشنهاد می‌کنیم همراه ما باشید و پاسخ سوالات خود را در این نوشتار بیابید.
تعریف بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
بیمه مسئولیت یکی از مهم‌ترین بیمه‌های موجود است که مسئولیت خسارت‌های مالی و جانی افراد به سایر افراد جامعه را تحت پوشش قرار می‌دهد و در صورت وقوع حوادث ناگوار، مسئولیت آن حوادث را برعهده می‌گیرد. بیمه مسئولیت انواع مختلفی دارد و به ۳ دسته‌بندی اصلی یعنی بیمه مسئولیت مدنی، بیمه مسئولیت قراردادی و بیمه مسئولیت متقابل تقسیم میشود. هر کدام از این دسته‌بندی‌های اصلی، خود به چند شاخه دیگر تقسیم می‌شوند و بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، یکی از دسته‌بندی‌های اصلی بیمه مسئولیت مدنی است.
در به صراحت اعلام شده است که اگر در حین کار، اتفاق و حادثه‌ای رخ دهد که دلیل آن عدم رعایت مقررات فنی و حفاظت کار و بهداشت باشد و از طریق آن، خسارت مالی و جانی به کارگران وارد شود، کارفرما مقصر شناخته خواهد شد و مسئولیت جبران خسارت به‌صورت کامل برعهده او است. این موضوع سبب شده که بیمه یک طرح بسیار عالی به نام بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تعیین و تصویب کند. در صورت استفاده از این بیمه، اگر برای کارکنان یک مجموعه اتفاق و حادثه‌ای رخ دهد، بیمه مسئولیت آن را برعهده گرفته و خسارت آن را جبران می‌کند. این خسارت ممکن است مالی و یا جانی باشد و علاوه بر کارکنان و نیروهای کار حاضر در آن مجموعه، شامل اشخاص ثالت نیز میشود.
انواع بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، خود شامل چندین زیرمجموعه دیگر است و برای هر کدام از حوزه‌های کاری، یک بیمه و طرح مشخص ارائه میشود. در ادامه برخی از مهم‌ترین زیرمجموعه‌های این بیمه را به‌اختصار با هم مرور می‌کنیم:
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت‌های خدماتی، صنعتی، تولیدی و بازرگانی: این بیمه موارد بسیار گسترده‌ای را شامل میشود و در واقع هر فعالیتی که به احداث بنا و یا فعالیت‌های عمرانی مرتبط نباشد، در این دسته قرار می‌گیرد. این نوع بیمه با نام و بی‌نام صادر شده و می‌توان با استفاده از آن، انواع آسیب‌های جانی و مالی کارکنان را با توجه به شرایط و درخواست کارفرما و البته نوع فعالیت نیروهای مجموعه او، بیمه کرد؛
- بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی: معمولا هر پروژه بخش‌های مختلفی دارد که هر کدام را یک پیمانکار فرعی بر عهده می‌گیرد. پیمانکاران در این نوع پروژه‌ها می‌توانند با استفاده از بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی، مسئولیت‌های خود نسبت به نیروهای مجموعه و اشخاص ثالت را تحت پوشش بیمه قرار دهند؛
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان فعالیت‌های عمرانی: فعالیت‌های عمرانی معمولا بسیار بزرگ بوده و به همین دلیل احتمال وقوع خطرات مختلف در آنها نیز بیشتر است. از طریق بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان فعالیت‌های عمرانی، می‌توان تمام حوادث مالی و جانی اشخاص ثالث و البته نیروهای کار شاغل در آن پروژه را بیمه کرد. نکته مهم این است که نرخ برای هر پروژه به‌صورت مجزا و پس از بازدید از محل پروژه تعیین میشود؛
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی: این نوع بیمه برای انواع پروژه‌های ساختمانی مناسب است و با داشتن شرایط و پوشش‌های متنوع، بهترین شرایط را برای کارفرماهای پروژه‌های ساختمانی و کارکنان آنها ارائه می‌دهد. این بیمه را می‌توان به‌صورت بی‌نام نیز استفاده کرد و با استفاده از آن، کارکنان، کارگران و اشخاص ثالث را نسبت به حوادث و اتفاقات احتمالی، بیمه نمود.
بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، در چندین دسته‌بندی مختلف ارائه شده است که هر کدام برای یک حوزه خاص کاربرد خواهند داشت. دلیل این امر این است که هر کدام از این حوزه‌های کاری، شرایط و خطرات اختصاصی خود را دارند و هر کدام از این دسته‌بندی‌ها، با توجه به خطرات احتمالی هر محیط، پوشش‌ها و شرایط متنوعی را ارائه می‌دهند. بنابراین پیش از اخذ یکی از این بیمه‌ها، حوزه کاری خود را تعیین کرده و سپس بیمه‌ای را خریداری کنید که به‌صورت اختصاصی برای حوزه کاری شما تعیین شده است.
انواع حوادث تحت پوشش این نوع بیمه
در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، خطرات مختلفی پیش‌بینی شده که در صورت وقوع، بیمه مسئولیت آن را برعهده می‌گیرد و خسارت را پرداخت خواهد کرد. انواع خطرات تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، شامل این موارد است:
- انواع حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری؛
- انواع حوادث منجر به خسارت جانی برای اشخاص ثالث؛
- انواع حوادث رخ داده در محیط کارگاهی؛
- انواع حوادث رخ داده در زمان ماموریت‌های خارج از محیط کارگاه برای کارکنان و کارگران؛
- انواع حوادث رخ داده بر اثر تصادف و حوادث وسایل نقلیه؛
- حوادث ناشی از به کارگیری افراد در مشاغل غیر تخصصی؛
- مسئولیت متقابل نیروهای کار در قبال هم‌دیگر؛
- حوادث رخ داده در زمان ایاب و ذهاب نیروهای کار؛
- صدمه‌های جسمانی بر اثر حمله حیوانات وحشی یا گزیدگی در محیط کار.
در صورت وقوع انواع حوادث ناشی از خطرات ذکر شده، بیمه مسئولیت آن را برعهده گرفته و هزینه‌های آن را تحت پوشش قرار می‌دهد. جدیدترین فرصت‌های شغلی شرکت‌های معتبر را در صفحه آگهی استخدام ببینید.
پوشش‌های بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
از آن‌جا که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان باید تمام مسئولیت‌های کارفرما را تحت پوشش قرار دهد، مهم‌ترین حوزه‌ها و البته هزینه‌های مورد پرداخت برای هر نوع حادثه‌ای تعیین شده و به‌عنوان پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان معرفی شده است. به‌صورت کلی این نوع بیمه موارد زیر را تحت پوشش قرار می‌دهد:
- پرداخت مبلغ خسارت کارفرما تا سقف هزینه پزشکی در یک خسارت؛
- پرداخت مبلغ خسارت کارفرما تا سقف هزینه پزشکی در طول مدت بیماری نیروی کار یا شخص ثالث؛
- پرداخت مبلغ دیه در ماه‌های حرام؛
- پرداخت مبلغ دیه در ماه‌های عادی؛
- پرداخت مبلغ سقف دیه علاوه بر دیه اول برای مواردی هم‌چون قطع نخاع و فلج‌شدن افراد؛
- پرداخت مبلغ حداکثر دیه تعیین شده در طول مدت بیمه؛
- پرداخت حداکثر خسارات مالی برای اشخاص ثالث.
همه این موارد تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان قرار می‌گیرند. با این وجود همیشه این امکان وجود دارد که اتفاقات مختلفی در محیط کار رخ دهد که کارفرما در وقوع آنها هیچ دخالتی نداشته و تقصیر کاملا بر عهده کارکنان باشد. در این صورت، بیمه نیز هزینه خسارت را تقبل نمی‌کند. در بخش بعد، به بررسی این موارد خواهیم پرداخت.
موارد خارج از بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، موارد مختلفی را تحت پوشش قرار می‌دهد که معمولا در محیط کار رخ می‌دهند و موارد مشخصی وجود دارند که در صورت وقوع یک حادثه به دلیل آنها، کارفرما مسئولیتی در قبال آن حادثه نخواهد داشت و بنابراین بیمه مسئولیت کارفرما نیز مسئولیت آن را برعهده نمی‌گیرد. موارد زیر، مهم‌ترین مواردی هستند که تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان نبوده و در صورت وقوع حادثه‌ای بر اثر یکی از آنها، بیمه مسئولیتی تقبل نمی‌کند:
- هر نوع حادثه و اتفاق ناشی از جنگ؛
- فعالیت‌ها و اعمال عمدی بیمه‌گذار و کارکنان او؛
- حوادث ناشی از تعطیلی کار؛
- حوادث ناشی از نزاع و درگیری و موارد مشابه به آن؛
- حوادث ناشی از مصرف مواد مخدر، روان‌گردان، نوشیدنی‌های الکلی و سایر موارد مشابه؛
- خساراتی که به کارکنان زیر ۱۵ سال وارد میشود، زیرا نیروهای زیر سن قانونی مخالف قوانین بوده و به همین دلیل نمی‌توان برای آنها از انواع بیمه‌ها و یا پوشش‌های بیمه‌ای استفاده کرد؛
- هر نوع خسارت ناشی از مواد رادیواکتیو؛
- خسارات وارده به اتباع خارجی که بدون مجوز و به‌صورت غیر قانونی در حال کار و فعالیت هستند؛
- انواع مجازات و محکومیت‌ها جزای نقدی که به نفع دولت اعلام شده و هر نوع مجازاتی که بتوان آن را با پرداخت مبلغ مشخصی، خریداری کرد.
در صورتی که اتفاق و حادثه رخ داده در محیط کاری شامل یکی از این موارد باشد، بیمه هیچ مسئولیتی در قبال آن نپذیرفته و خسارتی نیز پرداخت نمی‌کند.
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان :
طبق قوانین جاری کشور کلیه کارفرمایان در برابر حوادث احتمالی که ممکن است در حین کار برای کارکنان رخ دهد مسئول هستند . در قانون کار، حفظ سلامت کارکنان و پیشگیری از وقوع بیماری و یا حوادث احتمالی از درجه اهمیت بسیار بالایی برخوردار است ، به همین دلیل و برای صیانت از نیروی انسانی کشور، قانون گذار تکالیف فراوانی را برای کارفرمایان پیش بینی کرده است . برخی از این تکالیف عبارتند از : رعایت اصول ایمنی در مراحل ساخت کارگاه و بهره برداری از ماشین آلات ، انجام آزمایش های قبل از استخدام ، تهیه و در اختیار قراردادن وسایل حفاظتی و بهداشت فردی ، آموزش چگونگی کاربرد وسایل مذکور ، نظارت مستمر بر رعایت مقررات حفاظتی و بهداشتی توسط کارکنان . در صورت عدم رعایت تکالیف قانونی از سوی کارفرما و وقوع حادثه منتهی به صدمه بدنی کارگر، دادگاه بر اساس نظر بازرس اداره کار، کارفرما را علاوه بر مجازات های مندرج در فصل یازدهم قانون کار به پرداخت دیه به کارگر صدمه دیده و یا به بازماندگان ایشان محکوم خواهد کرد . بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان با حمایت از کارفرما پس از دریافت رضایت از کارگر یا خانواده ایشان دیه کارگر صدمه دیده و یا فوت شده را پرداخت خواهد کرد .
موضوع بیمه:
موضوع بيمه عبارت است از مسئولیت مدنی بيمه‌گذار و یا عوامل اجرایی وی (که مشخصات آنها در بیمه‌نامه و یا الحاقیه آن درج گردیده است) در قبال صدمات بدنی که به علت وقوع حادثه تحت پوشش بیمه در کارگاه (مکان فعالیت) به کارکنان وارد شود.
فعالیت تحت پوشش بیمه :
فعالیتی است که بر اساس اظهار کتبی بیمه گذار در فرم پیشنهاد بیمه، در کارگاه(مکان فعالیت) انجام میشود.
حادثه موضوع بیمه:
هر نوع رخدادی که حین یا به مناسبت انجام فعالیت تحت پوشش بیمه در مدت بیمه اتفاق افتاده و موجب وارد آمدن صدمه بدنی به کارکنان و یا فوت آنها شود.
کارکنان :
افرادی که طبق قانون کار یا سایر قوانین و مقررات کشور به عنوان کارگر یا کارمند بیمه گذار فعالیت می نمایند. در صورتی که مسئولیت عوامل اجرایی بیمه گذار تحت پوشش بیمه قرار گرفته باشد، کارکنان آنها نیز مشمول این تعریف میگردند.
کارگاه :
محدوده ای که کارکنان حسب درخواست بیمه گذار و به مناسبت انجام فعالیت تحت پوشش بیمه در آن جا انجام وظیفه می نمایند و نشانی آن در شرایط خصوصی بیمه نامه درج شده است. محل استراحت، غذاخوری و نظافت کارکنان و امثال آن که برای استفاده کارکنان ایجاد شده است نیز جزو محل فعالیت محسوب می شود.
صدمه بدنی :
هر نوع صدمه به بدن که بر اساس قانون مجازات اسلامی مشمول دیه و یا ارش بوده و در اثر وقوع حادثه تحت پوشش این بیمه ایجاد شده باشد.
خسارت :
دیه یا ارش ناشی از صدمه بدنی یا فوت کارکنان و همچنین هزینه پزشکی آنها حداکثر تا میزانی که در شرایط خصوصی بیمه نامه تحت پوشش قرار گرفته است، مشروط بر آنکه طبق رای مراجع قضایی، بیمه گذار محکوم به پرداخت آن شده باشد.